Страхування життя: види страхування. Змішане страхування життя.

У випадку якщо клієнт — основний годувальник, і хоче поєднати страхування життя зі створенням капіталу для своїх дітей (дочки 6 років, синові 2 роки) йому можуть запропонувати змішане страхування життя, наприклад на 10 років. Страхування життя годувальника на такий термін буде більш вигідно для накопичення капіталу, і страховий захист діятиме довше.

Внески будуть складати від 500 грн. на місяць (або 6000 грн. на рік). Програма покриває ризик втрати основного годувальника на 100000 тис. грн. і отримання страхової суми по дожиттю. Це означає, що через 10 років, коли дочці виповниться 16 років, годувальник отримає 60000 тис. грн. + додатковий інвестиційний дохід, який заробить страхова компанія за цей період і який буде складати близько 60000 грн., т. як за 10 років сума інвестицій подвоюється.

Механізм змішаного страхування життя досить простий. Обравши такий продукт, клієнт визначає, яку суму і з якою періодичністю він готовий платити, або страхову суму, яку він розраховує отримати. Накопичувальне страхування життя. Так само можливе придбання полісів накопичувального страхування життя, щоб забезпечити гідний рівень життя по виході на пенсію.

На страховому ринку життя пропонується досить великий вибір страховок «на старість».Приміром, довічні ануїтети (рівномірні виплати після виходу на пенсію і до кінця життя), довічні ануїтети з гарантованим терміном виплат (коли, незалежно від того, буде жити чи помре застрахована особа, протягом фіксованого терміну пенсія буде виплачуватися йому або його спадкоємцям), строкові ануїтети, приурочені до пенсії.

При цьому пенсійний вік людина може вибрати собі сама. Або його може вибирати для своїх застрахованих співробітників фірма, керуючи тим самим терміном виходу на пенсію персоналу. Тобто підприємство може саме за допомогою пенсійних страховок керувати своєю кадровою політикою: відправляти персонал на пенсію раніше або пізніше встановленого державою терміну.

Однак тим, хто хоче отримати не лише пенсійні гарантії, але і захист в період дії поліса страхування життя, компанії пропонують обирати та комбінувати свою страховку з різних продуктів, отримуючи так званий «конструктор». «Конструктор»забезпечує клієнтові можливість в одному договорі страхування життя скомбінувати всі необхідні страхові покриття, враховуючи його потреби та можливості.

Наприклад, можна «сконструювати» страховку, яка буде включати в себе як пенсійне страхування, так і страхування від нещасного випадку на протязі строку дії договору від 5 до 35 років. Або придбати довгострокове накопичувальне страхування життя і додаткову програму страхування на випадок критичних захворювань (онкологія, інсульт, інфаркт).

Варіантів і комбінацій «конструктора» може бути досить багато. Такі страхові програми поки ще тільки входять у моду і не всім клієнтам зрозумілі. Вартість страховки-«конструктора» залежить від набору ризиків, обраних клієнтом. Найчастіше клієнти «конструюють» продукти наступним чином: накопичувальна страховка «Дожиття» плюс ризикова «Смерть по будь-якої причини», або накопичувальна страховка «Пенсія» плюс «Нещасний випадок».

Що стосується терміну дії таких страховок, то вони нічим не відрізняються від стандартних програм страхування життя. Те ж стосується і оподаткування: клієнт повинен буде заплатити 5% від отриманого інвестиційного доходу, а також клієнти мають право на компенсацію прибуткового податку від держави.