Опублікувати статтю

У зростанні збитковості страхування життя в Україні винні самі страховики

У зростанні збитковості страхування життя в Україні винні самі страховики
Темпи росту виплат по страхуванню життя в Україні в 2009 році перевищили 66%. У 2010 році фінансисти прогнозують практично подвійне зростання обсягів відшкодувань. Причина цьго полягає в  збільшенні виплат по коротких ризиковим договорами, продажі яких компанії наростили в 2009 році в кілька разів.

Згідно зі статистикою Держфінпослуг обсяг відшкодувань, виплачених страховиками життя своїм клієнтам, зріс з 37,7 млн в 2008 р. до 62,7 млн грн. в 2010 р. Така щедрість була зумовлена кількома причинами. По-перше, підвищення курсу долара на початку минулого року спричинило за собою
збільшення кількості дострокових розірвань довгострокових накопичувальних договорів.

Незважаючи на пропоновані компаніями пільги (фінансові канікули, відстрочки платежів, зменшення розміру внесків), а також серйозні штрафні санкції, передбачені за розрив договорів, багато клієнтів все ж віддали перевагу забрати у страховиків викупні суми.

В основному дострокові розірвання відбувалися під впливом паніки на фінансових ринках на початку минулого року. В цей період вкладники масово забирали депозити з банків, клієнти лайфових компаній – накопичення за довгостроковими договорами.

По-друге, через падіння попиту на довгострокові накопичувальні програми в умовах кризи компанії змушені були активізувати продажі коротких ризикових договорів. Оскільки добровільне медичне страхування в кінці 2008-2009 рр.. стало дороще на 60-80%, попит особливо на дешеві та ризиковані лайфові продукти підріс в кілька разів.

Відповідно збільшилась і кількість страхових випадків і виплат.Різке зростання виплат у 2009 році пов’язаний з впровадженням нових покриттів, таких як травматизм, госпіталізація в результаті нещасного випадку, тимчасова втрата працездатності в результаті нещасного випадку та ін. Втім, найбільшу питому вагу в загальній сумі відшкодувань становили виплати за накопичувальними договорами.

Хоча на Українському ринку страхування життя накопичувальні договори укладаються як правило на 10 та більше років, деякі компанії пропонують клієнтам підписати їх на 3-5 років. І в 2009 році підійшов строк здійснення виплат по ряду таких договорів. Аналітики впевнені, що в 2010 р. виплати продовжать наростати.

Причиною тому стане все той же надмірне захоплення лайфових компаній продажами ризикових програм. У січні-березні кількість страхових подій і виплат вже збільшилася в 2,5 рази в порівнянні з минулим роком. Це прямо пов’язано зі зрослим попитом на ризикові продукти, інтерес до яких з боку клієнтів значно підвищився з середини 2009 р.

Надалі основні виплати також будуть припадати на ризики «травматизм», «виклик швидкої медичної допомоги», «хірургія», «госпіталізація». Втім, так як страхові суми за такими договорами порівняно невеликі, зростання виплат не буде занадто руйнівним для страховиків.  Експерти також відзначають, що завдяки особливостям законодавства, що регулює ринок страхування життя, компанії вчасно виконують зобов’язання: більшість з них не затримували виплати клієнтам навіть в розпал кризи.

Зокрема, відповідно до закону резерви лайфових СК (на відміну від ризикових) не є власністю компаній. Страховик може лише інвестувати їх з урахуванням прибутковості, безпечності, диверсифікованості та ліквідності.

Тому проблеми з виплатами не виникають. Справжній же бум виплат фінансисти прогнозують на майбутній рік. У 2001 р. був прийнятий Закон «Про страхування», в якому застережено поняття довгострокового накопичувального страхування та податкові пільги за такими договорами. Саме з цього року почалася активна продаж таких полісів, термін яких буде минати в 2011-2012 рр.. З цієї причини в наступному році виплати зростуть не менш ніж у 1,5-2 рази.

У той же час основна частина виплат по ризикових програмах надалі скорочуватиметься. Передбачаючи швидке закінчення кризи, компанії поступово відмовляться від  конкуренції з ризиковими колегами і з 2011 р. знову активізують продажу накопичувальних договорів.

Коментарі

Написати коментар



Схожі записи

Кращі статті розділу: